Longtemps considéré comme une solution permettant aux familles tunisiennes de faire face à des dépenses importantes sans déséquilibrer immédiatement leur budget, le paiement en plusieurs fois est devenu plus difficile depuis l’entrée en vigueur de la nouvelle réglementation sur les chèques, le 2 février 2025. En mettant fin à l’utilisation des chèques postdatés comme moyen de règlement échelonné, cette réforme a profondément bouleversé les habitudes de consommation.
Si son objectif est de sécuriser les transactions et de limiter les risques liés aux chèques sans provision, ses répercussions sur le pouvoir d’achat des ménages soulèvent aujourd’hui plusieurs interrogations. Comment financer l’acquisition d’un équipement indispensable lorsque le paiement comptant est difficilement envisageable et que les solutions de remplacement restent peu accessibles ?
Une facilité de paiement devenue difficile d’accès
Pendant de nombreuses années, le recours aux chèques postdatés a constitué une pratique courante dans les transactions commerciales en Tunisie. Pour l’achat de meubles, d’appareils électroménagers, de matériel informatique ou d’autres équipements relativement coûteux, les consommateurs pouvaient remettre plusieurs chèques correspondant à des échéances mensuelles. Cette formule, bien que juridiquement problématique, permettait aux familles d’étaler leurs dépenses sans nécessairement recourir à un crédit bancaire. La réforme du régime des chèques a profondément modifié cette situation. Désormais, le chèque doit retrouver sa vocation de moyen de paiement à vue et ne peut plus être utilisé comme un instrument de crédit permettant de différer le règlement d’un achat. Par ailleurs, les nouvelles conditions de délivrance et d’utilisation des chéquiers ont conduit à une réduction de leur accessibilité pour certains clients. Les commerçants, de leur côté, doivent adapter leurs pratiques et rechercher d’autres mécanismes pour proposer des paiements échelonnés.
Cette transformation intervient pourtant dans un contexte où le pouvoir d’achat des ménages demeure fortement sollicité. Entre les dépenses alimentaires, les frais de transport, les charges liées au logement et les besoins scolaires ou médicaux, de nombreuses familles disposent de marges financières limitées. L’acquisition d’un réfrigérateur, d’une machine à laver ou d’un ordinateur peut ainsi représenter une dépense difficile à supporter en une seule fois. Autrefois, la remise de plusieurs chèques permettait de répartir cette charge sur quelques mois. Aujourd’hui, cette possibilité s’est considérablement réduite. Les conséquences de cette évolution se reflètent dans les comportements des consommateurs. Selon une enquête de l’Institut arabe des chefs d’entreprise (IACE), publiée en mai 2025, 29% des personnes interrogées avaient renoncé à un achat prévu ou décidé de le reporter depuis l’entrée en vigueur de la nouvelle réglementation. L’étude révélait également que 47% des répondants avaient parfois rencontré des difficultés pour effectuer leurs paiements. Ces résultats illustrent les problèmes d’adaptation à un système dans lequel les anciennes facilités de règlement ne peuvent plus être utilisées.
Des conséquences sur la consommation et l’activité commerciale
La disparition des chèques postdatés comme instrument de paiement échelonné ne concerne pas uniquement les consommateurs. Elle affecte également les commerçants qui avaient intégré cette pratique à leur fonctionnement. Dans certains secteurs, notamment l’ameublement et l’électroménager, la possibilité de régler un achat en plusieurs mensualités constituait un argument commercial important. Elle permettait de maintenir un certain niveau de demande, y compris auprès des ménages ne disposant pas immédiatement de la totalité du montant nécessaire. En l’absence de solutions de remplacement suffisamment accessibles, certains clients préfèrent désormais différer leurs achats, tandis que d’autres se tournent vers des produits moins coûteux ou renoncent à renouveler leurs équipements. Cette situation risque de peser sur l’activité des commerces, particulièrement ceux dont les ventes reposaient en partie sur les facilités de paiement. Les petites enseignes peuvent se retrouver davantage exposées à ces difficultés lorsqu’elles ne disposent pas des moyens nécessaires pour mettre en place des partenariats avec des organismes de financement.
Pour les consommateurs, les alternatives ne sont pas toujours simples. Le recours au crédit à la consommation peut permettre de financer certains achats, mais il suppose de remplir des conditions d’éligibilité et peut entraîner des frais supplémentaires. Les salariés disposant de revenus réguliers peuvent avoir davantage de possibilités d’accéder à ces financements, contrairement aux travailleurs indépendants ou aux personnes dont les ressources sont irrégulières. Une partie de la population risque ainsi de se retrouver privée des mécanismes qui lui permettaient auparavant de répartir certaines dépenses. La question est d’autant plus importante que le paiement en plusieurs fois ne correspond pas systématiquement à une consommation excessive. Il peut aussi répondre à des besoins essentiels. Lorsqu’un appareil électroménager tombe en panne ou qu’un enfant a besoin d’un ordinateur pour poursuivre ses études, l’achat ne peut pas toujours être reporté indéfiniment. L’impossibilité d’échelonner facilement le règlement peut alors devenir une difficulté supplémentaire pour des ménages déjà confrontés à des contraintes financières importantes.
Quelles alternatives pour préserver le pouvoir d’achat ?
La réforme des chèques répond à une volonté de mieux sécuriser les transactions et de réduire les risques associés aux impayés. Toutefois, la disparition d’une pratique largement répandue nécessite la mise en place de solutions adaptées aux réalités économiques et sociales. Il ne suffit pas de modifier les règles d’utilisation d’un moyen de paiement sans tenir compte des besoins auxquels celui-ci répondait dans la vie quotidienne des consommateurs. Le développement de nouveaux instruments de paiement différé pourrait constituer une piste intéressante. Les cartes à débit différé, les solutions de financement proposées par les établissements bancaires ou encore les dispositifs de paiement fractionné encadrés pourraient permettre de répondre à une partie de la demande. Encore faut-il que ces mécanismes soient accessibles à un large public, que leurs conditions soient transparentes et que leur coût ne représente pas une charge excessive pour les ménages.
L’enquête de l’IACE mettait d’ailleurs en évidence l’intérêt des consommateurs pour des solutions alternatives. Parmi les personnes interrogées, 58% exprimaient une préférence pour les paiements par téléphone mobile et 34% pour les cartes à débit différé. Ces résultats témoignent d’une volonté d’adaptation, mais ils soulignent également la nécessité d’accélérer le développement d’instruments capables de remplacer efficacement les anciennes pratiques. Il convient néanmoins de veiller à ce que ces nouveaux dispositifs ne favorisent pas un endettement excessif. Le paiement échelonné doit rester une facilité permettant de mieux gérer les dépenses et non un mécanisme conduisant les ménages à multiplier les engagements financiers au-delà de leurs capacités. La protection du consommateur passe donc autant par l’accessibilité des solutions de financement que par la transparence de leurs conditions et la prévention des situations de surendettement.
Au-delà de ses objectifs de sécurisation financière, la réforme des chèques met ainsi en lumière une réalité souvent négligée : pour de nombreux Tunisiens, le paiement en plusieurs fois représentait un moyen de concilier des revenus limités avec des besoins matériels parfois incontournables. Sa remise en cause, sans alternatives suffisamment généralisées, risque de renforcer les difficultés d’accès à certains biens et de freiner davantage la consommation. L’enjeu consiste désormais à trouver un équilibre entre la nécessaire sécurisation des transactions commerciales et la préservation des possibilités de financement des ménages. Car dans un contexte de pression persistante sur le pouvoir d’achat, la question n’est pas seulement de savoir comment les Tunisiens doivent payer leurs achats, mais aussi comment leur permettre de continuer à financer leurs besoins essentiels sans fragiliser davantage leur situation financière.
Leila SELMI