Le Tunisien rouspète souvent contre sa banque pour plusieurs raisons : des frais de tenue de comptes, des difficultés à clôturer des comptes inactifs avec solde débiteur, des agios, des commissions ou d’autres pratiques qui rendent la vie dure aux clients. Les nouvelles lois sur la clôture des comptes inactifs et l’application de la loi sur les chèques sans provision créent également des mécontentements et des inquiétudes chez la plupart des clients. En effet, pas mal de Tunisiens estiment qu’il y a des frais bancaires trop élevés. Quoi qu’il en soit, certains sont justifiés et respectent la législation, tandis que d’autres peuvent être qualifiés d’abusifs.
Et ce qui est anormal, c’est que bon nombre de clients ne savent ni comment ces frais sont calculés ni quelle est la procédure pour les contester. Toutefois, les plaintes des clients, mêmes si elles passent inaperçues auprès des banques, se font toujours entendre à travers les associations et les organismes dont le but est de préserver les droits des citoyens.
En effet, il y a quelques mois, l’Association de Lutte contre l’Economie de Rente en Tunisie (ALERT) a reçu 1090 plaintes relatives à des dépassements de la loi et des violations des droits des personnes commis par les banques qui réalisent des bénéfices au détriment des intérêts de leurs clients. Louay Chebbi, président de l’Association, a fait savoir, par ailleurs, que les plaintes en question portent sur la fermeture de comptes sans respecter les conditions juridiques, la hausse des commissions bancaires et le non-calcul de la valeur réelle des transactions des clients. «Nous allons négocier avec les banques au nom des plaignants et faute d’arrangement, a-t-il déclaré, nous allons saisir la justice». Il a également indiqué qu’ «en dépit des difficultés économiques et de la crise des prix, les banques réalisent des bénéfices colossaux sans aucun contrôle, malgré les réglementations en vigueur émanant de la Banque centrale de Tunisie (BCT).
Ces «frais divers» qui coûtent cher !
Les frais de services bancaires augmentent d’année en année et deviennent de plus en plus élevés. D’abord, il y a les commissions perçues mensuellement sur les offres de type «Package», ce produit souvent imposé sur les clients, ensuite celles retenues sur la tenue de compte et encore celles de la carte bancaire. Outre ces trois services qui sont onéreusement payés, il faut ajouter les autres frais qui sont d’ailleurs aussi nombreux que multiples. Ces tarifs pratiqués par les banques varient selon la nature de l’opération. Et dire que la majorité des Tunisiens possédant des comptes bancaires n’ont aucune idée sur les détails des prix pratiqués par leurs banques respectives. Ils ne s’aperçoivent que lorsqu’ils reçoivent un extrait de compte. D’après la dernière mise à jour de l’Observatoire de l’Inclusion Financière en Tunisie, il s’avère que les frais pratiqués par les banques tunisiennes sont multiples et varient d’une banque à une autre. En effet, la liste de ces commissions est longue et souvent difficile à comprendre par un client peu connaisseur du secteur bancaire, ignorant souvent ce qu’il paye à la banque en commissions et frais divers. Ajoutons à cela, la nouvelle loi permettant à la banque la clôture automatique de comptes inactifs dans un délai de trois mois, ce qui crée des craintes chez certains qui n’arrivent pas à régulariser leur situation à la date butoir pour éviter la fermeture de leur compte.
Diversité confondante
On y trouve le tarif concernant les versements en espèces effectués par le client dans une agence autre que la sienne, qui est compris entre 0,43 dinar et 150,70 dinars, ainsi que le retrait d’espèces dans une autre agence que celle du client et qui est soumis à une commission. Il y a également les opérations en chèques dont les frais varient selon le montant versé et d’une banque à une autre, soit un montant compris entre 1,21 dinar et 7,46 dinars. Pour l’encaissement de chèques sur la Tunisie, le tarif moyen est compris entre 0,11 dinar et 0,71 dinar. En cas d’opposition sur chèque, le client doit payer en moyenne entre 7,94 et 33,74 dinars, quand bien même cette opération serait gratuite dans certains pays. En ce qui concerne les opérations sur virements, le tarif moyen d’un virement émis sur la Tunisie est compris entre 0,33 et 2,08 dinars. Quant aux virements émis vers l’étranger, le tarif moyen est de 13,45 dinars à 248,36 dinars. Pour les virements reçus de la Tunisie, le tarif moyen est compris entre 0,26 et 1,5 dinar, ceux reçus de l’étranger sont soumis à une commission variant entre 15,21 et 141,16 dinars et qui peut dépasser les 300 dinars selon les banques. Ajoutons à cela la cotisation à une carte bancaire dont les frais mensuels peuvent dépasser les 20 dinars, les agios perçus, les frais supplémentaires en cas de non-remboursement d’un crédit à terme, même si ce retard est d’un seul jour, alors que cela est normalement lié au versement des salaires mensuels par l’employeur. De même, les frais annuels pour la tenue d’un compte bancaire ou d’un carnet d’épargne sont sujets à une commission qui varie d’une banque à l’autre. Même la délivrance d’une main levée sur crédit est soumise à une commission chez toutes les banques. Idem pour l’obtention d’un extrait bancaire. La liste de ces prélèvements est longue et toute opération, si minime soit-elle, est soumise à une commission.
Les doléances des clients
Il est à noter que la clientèle bancaire la plus exposée à ces commissions est généralement celle des petits épargnants ou des petits déposants. Suite à des réclamations reçues quotidiennement par l’Organisation tunisienne pour informer le consommateur (OTIC) portant sur des dépassements dans les transactions effectuées par les banques, une application mobile a été lancée en 2020 pour faciliter la comparaison des différents services bancaires rendus en Tunisie. Cette application vient répondre aux besoins du consommateur en informations sur le coût des services bancaires. En effet, certaines banques de la place ne respectent pas le communiqué de la Banque centrale publié en janvier 2020 relatif à la gratuité des 14 services destinés aux titulaires de comptes bancaires en Tunisie. En voici la liste : ouverture de compte, délivrance de chéquier, délivrance d’un carnet d’épargne, versement et retrait en espèces, recouvrement de chèques, virement de compte à compte dans une même agence, consultation de compte, extrait de compte, relevé de compte mensuel, retrait de billets de banques de DAB-GAB de la banque du porteur, paiement par carte bancaire auprès d’un commerçant en Tunisie, règlement de factures via internet, changement d’adresse et clôture de compte.
En outre, certaines banques n’informent pas les clients sur les prix de leurs services alors que l’information doit être réglementée et affichée clairement, à l’intérieur des sièges et des différentes agences. De l’avis d’un bon nombre de clients, c’est donc le taux élevé des prélèvements effectués sur les différentes opérations bancaires et surtout l’absence d’information sur les tarifs qui sont à l’origine de l’insatisfaction des clients et de leurs doléances. Cependant, bon nombre de clients ignorent les services bancaires gratuits ou soumis à un frais, alors qu’ils devraient le savoir lors de l’ouverture d’un compte bancaire. Le client a intérêt à informer la BCT sur toutes les infractions constatées au cours de ses opérations bancaires.
Hechmi KHALLADI