Le dernier rapport de la Banque centrale de Tunisie dresse un panorama contrasté du secteur bancaire en 2025. Entre contraction du nombre de comptes, assainissement réglementaire et fuite de l’épargne vers les marchés financiers, le modèle traditionnel montre des signes d’essoufflement.
À fin 2025, la Tunisie comptait 10,5 millions de comptes bancaires, affichant un recul de 1,8% sur un an, soit une baisse de 187.000 unités par rapport à 2024 alors que les cartes bancaires progressent de 7,3%, à 5,9 millions. C’est l’un des enseignements majeurs de la 15ᵉ édition du rapport annuel sur la supervision bancaire, publié mercredi 4 novembre par la Banque centrale de Tunisie (BCT). Derrière ce chiffre se dessine une réalité plus profonde, celle d’un système confronté à des mutations structurelles et à une pression croissante sur le pouvoir d’achat.
Malgré les efforts d’inclusion, la fracture bancaire reste une réalité préoccupante. Selon le président de l’Observatoire de l’inclusion financière, près de deux tiers des Tunisiens ne disposent toujours pas de compte bancaire, l’accès à ces services demeurant un parcours d’obstacles pour une large frange de la population. Pis encore, pour le tiers des Tunisiens qui possèdent un compte, l’usage s’avère extrêmement limité. La grande majorité se sert de son compte uniquement pour retirer son salaire mensuel. Parmi eux, seuls 9% sont des personnes actives, tandis que le reste des titulaires n’effectue qu’une moyenne famélique de trois opérations par mois. Parmi les nouveaux venus dans le système bancaire, la jeunesse domine largement. Les nouvelles personnes bancarisées sont des jeunes. Mais quel est le contenu de leurs comptes. Sont-ils créditeurs ? Sont-ils alimentés par un salaire ? Ou servent-ils juste à recevoir des aides ponctuelles avant de retomber à zéro ? Si l’accès est réel, l’usage reste limité, voire passif. Un compte vide reste un compte, certes, mais il ne nourrit pas son titulaire. L’enjeu n’est pas seulement d’ouvrir plus de comptes, mais de faire en sorte que chaque compte puisse devenir un levier de stabilité et de progression sociale. Cela suppose un emploi digne, un accès au crédit productif, une éducation financière adaptée et surtout, un environnement économique où l’on peut réellement planifier son avenir. Comment expliquer cette baisse du nombre de comptes ? Le phénomène obéit à une double dynamique, technique d’une part, économique de l’autre. Sur le plan réglementaire, les banques tunisiennes ont procédé à une fermeture systématique des comptes dormants ou inactifs depuis plusieurs années. Une mesure d’assainissement dictée par les directives de la BCT visant à alléger les coûts de gestion informatique et à protéger les clients des frais superflus sur des comptes abandonnés.
Mais la crise du pouvoir d’achat a également poussé les ménages et les professionnels à rationaliser leurs dépenses. Confrontés à la hausse du coût de la vie et à la révision des tarifications bancaires (frais de tenue de compte, cartes, agios), nombreux sont ceux qui ont choisi de clôturer leurs comptes secondaires ou doublons hérités d’anciens emplois ou de crédits soldés pour se concentrer sur un compte unique.
L’effondrement de l’épargne classique au profit de la Bourse
La véritable onde de choc réside toutefois dans le comportement d’épargne des ménages, qui constituent traditionnellement le socle de l’épargne nationale. Alors que le taux directeur de la BCT se maintient au niveau élevé de 7%, la rémunération des comptes d’épargne classiques reste lourdement taxée et plafonnée, ne parvenant plus à stimuler l’appétit des épargnants. Pris en étau entre des prix qui grimpent plus vite que les salaires et la nécessité de préserver leur niveau de vie, les ménages ont lourdement puisé dans leurs réserves. L’effondrement est vertigineux. Les Tunisiens se détournent des banques. Les comptes spéciaux d’épargne ont chuté de 5,9%, passant de 5,206 millions à 4,901 millions d’unités. Le poids des ménages dans l’épargne globale s’est effondré, glissant de 66% à 40% sur la même période.
Les tensions sont également visibles dans la gestion du budget familial. 50% des ménages déclarent que leurs revenus couvrent tout juste leurs dépenses, sans capacité de mise de côté. En parallèle, 40% affirment devoir s’endetter ou puiser dans leur épargne pour faire face aux charges courantes, tandis qu’une minorité réussit à épargner une partie de leurs revenus. Dans ce contexte de cherté de la vie, les achats importants sont souvent reportés. Plusieurs jugent que le moment n’est pas opportun pour acquérir des biens durables, comme l’équipement du foyer ou l’électroménager. L’ensemble de ces indicateurs confirme que la consommation des ménages demeure sous pression. Malgré le recul du nombre de comptes, le réseau d’agences bancaires a légèrement progressé (passant de 2.064 à 2.081 agences), et le parc de cartes bancaires a bondi de 7,3% pour atteindre 5,9 millions de cartes.
Face à ce rendement jugé trop faible de l’épargne traditionnelle, une mutation s’opère : les Tunisiens se tournent vers la Bourse. Grâce à des mécanismes incitatifs tels que les Comptes Épargne en Actions (CEA), qui offrent d’importantes déductions d’impôts, l’investissement sur le marché financier s’impose désormais comme une alternative bien plus attractive pour valoriser son capital.
Kamel BOUAOUINA